מה חשוב לדעת כשעושים ביטוח למכונית?

אין ספק שרכישת מכונית מהווה סעיף הוצאה משמעותי ביותר, רק שמעבר לעלות הרכב עצמו, יש לקחת בחשבון מספר מרכיבים כספיים נוספים, אחד מהם הוא ביטוח הרכב.

ביטוח חובה הוא מנדטורי. ברוב המקרים יהיה כדאי להפעיל גם ביטוח מקיף לרכב, ולא להסתפק ב"ביטוח צד ג' ", המכסה רק נזק שנגרם לצד שלישי, אך לא נזק עצמי או גניבה.

גם במקרה זה, יש לוודא מהו גובה הכיסוי במקרה של נזק לצד שלישי. פוליסות מסוימות מכסות נזק שעלות תיקונו גבוהה מפוליסות אחרות, ואם חלילה פגעתם ברכב יקר, חשוב שתהיו מכוסים במלוא גובה עלויות התיקון של הנזק שנגרם.

באופן כללי, פוליסה של ביטוח צריכה להתקיים, אבל לא מומלץ לאף אחד להגיע למצב של הפעלתה. אם בכל זאת זה נדרש, הפוליסה היא לא עניין מוחשי, וקשה לאמוד את טיבה, בטח באופן יחסי לאחרות, וכשמפעילים אותה, מקווים שהיא אכן מכסה את המקרה במלואו. כדאי להימנע מהפתעות.

לפני שמסכמים על פוליסת ביטוח, חשוב לדעת מספר נושאים הקשורים בכך:

1. גובה פוליסת הביטוח לא נגזר ממחיר הרכב לבדו
   יש לא מעט פרמטרים שלפיהם קובעת חברת הביטוח את גובה הפרמיה, והיא מבצעת תהליך של אקטואריה. למשל – מהי עלות החלפים של הרכב, למקרה בו יהיה נזק בו היא תאלץ לשאת בעלויות התיקון, או למשל, עד כמה דגם הרכב נחשב גניב, ומהי מידת הסיכון שמבחינתה תאלץ לפצות את הלקוח במלוא שווי הרכב.

2. פרס לנהג המבטח
   חברות ביטוח שונות נותנות הטבות והנחות לנהגים שונים – לנהג הזהיר שלא היה מעורב בתאונות דרכים או שלא הגיש תביעות ביטוח לאורך השנים, לנהג המבוגר והמנוסה – המחירים נקבעים לפי קטגוריות של גילאים, לנהג שלא נוסע הרבה, בין אם מדובר ברכב "שומר שבת" או ברכב שני במשפחה שמטבע הדברים נוסע פחות וחשוף פחות לנזקים, כשיש רכב ראשי מהעבודה של אחד מבני הזוג וכד'.

3. מרכיבים שונים בפוליסה

מוסכי הסדר - האם במקרה של נזק יש לחברת הביטוח הסדר עם מוסכים שונים – שם התיקון יהיה לרוב זול יותר, יהיה שימוש נרחב יותר בחלפים תחליפיים ולא במקוריים, ובמקרים כאלה גם גובה ההשתתפות העצמית שלכם תהיה נמוכה יותר. במקרה שתבחרו במוסך מטעמכם שאינו נכלל ברשימת מוסכי ההסדר של חברת הביטוח, ההשתתפות העצמית שלכם צפויה להיות גבוהה

יותר, בשל העובדה שחברת הביטוח תאלץ, כפי הנראה, לשלם יותר עבור התיקון. חשוב לציין שישנן חברות ביטוח הפועלות בשיתוף פעולה מלא עם יבואן מסוים, ושבמקרה זה הטיפול כולו מתבצע תחת אותה קורת גג. היתרון במקרה זה, שמוסכי ההסדר הם מרכזי השירות של היבואן, ההשתתפות העצמית מופחתת, ובכל רכב השייך למותגי היבואן, ושגילו עד 36 חודשים, תיקון נזקים באירוע תאונתי ייעשה עם חלפים מקוריים וחדשים בלבד.

בחלק מהפוליסות, קיימת גם אפשרות לביטול השתתפות עצמית ואם זו אכן קיימת – יש לבדוק את מחירה במסגרת עלות הפוליסה הכללית.

שרותי דרך – בין הספקים השונים ישנן חבילות שירות שונות, וכמו כן, במקרים רבים שירותים אלה מתומחרים בנפרד מהפוליסה, לכן יש לשים לב לעלות הכוללת.

חילוץ - כמה זמן ייקח להגיע אליכם במקרה של תקלה בדרך? האם השירות כולל גם סיוע בהחלפת גלגל במקרה של תקר, והגעה עם דלק במקרה שנתקעתם ללא? האם קיימת הסעה ממקום התאונה, אם חלילה הייתם מעורבות בכזו? האם קיים "שירות עד הבית" במקרה של תאונה, הדואג לשנע אותך הביתה, בזמן שגורם מקצועי מלווה אותך בכל השתלשלות העניינים שלאחר מכן, כולל שינוע הרכב הפגוע למרכז השירות?

גרירה- האם הגרר ייקח את הרכב התקוע שלכם או אם היה מעורב בתאונה מכל מקום ולכל מקום שתבחרו, או שחברת הגרירה פועלת באזורים גאוגרפיים מצומצמים?

חדש תמורת ישן – בחלק מהפוליסות ישנו סעיף, המסדיר פיצוי מלא בשווי מחיר של רכב חדש, במקרה של תאונה משביתה או גניבה של רכב, לרוב לרכב שגילו פחות משנתיים. חשוב לבדוק גם מתי חברת הביטוח רואה בנזק שנגרם לרכב "אבדן שלם" (total loss). חברות מסוימות תפצנה אתכם במלוא שווי הרכב, אם עלות תיקון הנזק עולה על 50% מערכו של הרכב לפי מחירון רשמי. חברות אחרות לא יסכימו להגדיר "אבדן להלכה", אם עלות תיקון הנזק נמוכה מאחוזים גבוהים יותר, לרוב כ-60%, במקרה האחרון עלול הנושא לבוא בעוכריכם, הן מבחינת בטיחות ותקינות הרכב שיתוקן ויוחזר אליכם אחרי שעבר תאונה קשה, והן מבחינת שווי השוק הריאלי שלו, לכשתנסו למכור אותו בעתיד.

בכל מקרה, במקרה של "אבדן שלם", תקבלו פיצוי בגובה מחיר של רכב זהה חדש, בהתאם לתנאי חברת הביטוח .

כיסוי נהגים - מי נוהג ברכב? לפעמים משתלם לבטח נהגים מסוימים ששמם נקוב בפוליסה, ולעשות הרחבה נקודתית לנהגים נוספים, לפי הצורך. ביטוח לכל נהג עלול להיות יקר יותר.

כיסוי נהגים חדשים – ביטוח נהגים צעירים וחדשים עלול להיות יקר עד מאד, עד כדי שילוש או ריבוע עלות הביטוח המקיף. בשל כך, לא תמיד כדאי לעשות ביטוח לכל נהג, כולל צעירים, ולבצע הרחבה נקודתית גם במקרה זה. וכאן, יש שיטות שונות לחברות הביטוח השונות וחשוב לבדוק כמה אפשרויות. אפשרות אחת היא הרחבה נקודתית לכמה ימים או לפי ק" חשוב לבדוק את העלות שלה, כמה פעמים ניתן להפעילה לאורך חיי הפוליסה, והאם העלות הכללית המתקבלת משתלמת יותר מהרחבה כללית לנהג צעיר וחדש. צורה אחרת של ביטוח צעירים היא הפעלה לפי קילומטרים שהנהג הצעיר או החדש גומע בפועל, שם קונים "בנק קילומטרים" מראש, ומשתמשים בו לפי הצורך.

כיסויים נוספים במסגרת הפוליסה

פוליסות מסוימות כוללות במסגרת הביטוח גם כיסוי לאביזרים ולאמצעי מיגון המותקנים ברכב, וזאת ללא תוספת לפרמיה הכללית. חשוב לבדוק מה הפוליסה מכסה ומה היא כוללת, מלבד ערך הרכב עצמו.

סעיף שמשות, פנסים ומראות צד – פוליסות שונות מאפשרות להחריג פריטים אלה, כך כשברגע שנגרם נזק לאחד מהם, ניתן לשלם השתתפות עצמית סמלית, אם בכלל, והדבר לא ייחשב כתביעה. המשמעות היא שגם בעתיד הפרמיה לא תתייקר בעת חידוש, עקב תביעות קודמות. במקרים חריגים, עודף של תביעות רגילות עלול לגרום לאי הסכמה של חברות ביטוח לבטח את הנהג המוגדר אצלן כתובע הסדרתי.

4. דרישות מיגון ותנאים
   ברכבים מסוימים, תדרוש חברת הביטוח מיגון פעיל – חשוב לדעת שלא רק שרכישתו והתקנתו מסתכמות במאות / כמה אלפי שקלים, אלא גם שהמנוי החודשי עולה עשרות רבות של שקלים. אם נדרשתם להוסיף לרכב משומש מיגון שאינו קיים בו, ברכב שכבר בוטח בעבר על ידי חברת ביטוח אחרת, ניתן לשאת ולתת מול החברה (לרוב דרך סוכן הביטוח), ולהקל על דרישות המיגון הנדרשות.

5. רכב חלופי
   שוב לברר האם מקבלים כזה במקרה של אובדן להלכה או גניבה, החל ממתי, לכמה זמן ומאיזו קטגוריה. חשוב לדעת שלא תמיד פרק הזמן בו תקבלו רכב חלופי חופף לפרק הזמן שיחלוף עד לקבלת כספי הפיצוי מהביטוח. העניין משתנה מחברת ביטוח אחת לאחרת.

6. התמחות לפי סוג רכב או מותג
   לרוב שווה לבדוק מול אנשי היבואן לגבי ביטוח מטעמו, או עם חברות ביטוח/ סוכנויות שהוא עובד איתן. במקרים רבים תשיגו כך את ההצעה המשתלמת ביותר, לאור כוח הקניה של אותה סוכנות מול חברת הביטוח, לגבי המותג או הדגם שאתם רוכשים. לצד זאת, חשוב לדעת כי ישנן סוכנויות ביטוח מסוימות המתמחות לפי סוגי רכבים, מותג או דגם. למשל – לא כל חברת ביטוח תסכים לבטח רכב ספורט, או רכב עם גג נפתח מבד, בשל הסיכון הגדול לתביעה בשל תאונה או נזק מצד הלקוח. חשוב לבדוק זאת לעומק, במיוחד כשמדובר ברכב יקר או מיוחד.

ולסיום, טיפ שכדאי לדעת – תביעה בשל תאונת דרכים או גניבה, עלולה "לנפח" את הפרמיה בשנים הבאות. אם רכבכם נגנב ולא נמצא לאחר חודש, ובשל כך חברת הביטוח לא נאלצת לתקן אותו לפני השבתו אליכם, לא תחול במקרה זה השתתפות עצמית. (יחד עם זאת, יש מיצוי פרמיה בפוליסת המקיף, והחלק היחסי שנותר לא יוחזר לכם.)

ומקרה הגניבה (במקרה שלא נמצא הרכב כאמור) לא יגרום לניפוח פוליסה בשנים הבאות, בשל העובדה שחברת הביטוח לא רואה במקרה זה תביעה.